요즘 한국에선 미국 투자 아니면 연금 계좌를 이용한 국내 주식 투자 이렇게 2가지로 나뉩니다. 국장의 떨어지는 매력을 그나마 연금 계좌가 받쳐 주고 있는 것 인데요,
개인형 IRP와 연금저축 계좌는 비슷한 것 같으면서도 분명히 다른 계좌입니다. 그래서 어떻게 운용 해야 할지 어려워하시는 분들이 많은데 저의 개인적인 의견을 추천해 드려 보겠습니다.
연금 계좌를 이용 하는 이유
개인형 IRP와 연금저축 이 두 계좌를 이용 하는 이유가 뭘까요?
바로 절세 입니다. 세금을 줄일 수 있기 때문에 장기간 운용 시 상당한 복리 효과를 기대 할 수 있습니다. 또 정부도 연금 계좌 투자를 장려하기 위해 제공하고 있는 세액공제 혜택도 무시할 수 없죠.
다만 이렇게 좋은 혜택을 제공 하는 만큼 직접적인 해외 투자는 불가능하고, 국내 위주의 투자만 가능하다는 점은 알고 계셔야 합니다.
운용 방법 1 – 개인형 IRP만 이용 할 경우
첫 번째로 개인형 IRP에서만 투자를 하는 경우 입니다.
개인형 IRP는 소득 신고 이력이 있는 근로자만 가입 할 수 있는 상품 입니다. 그래서 직장인들의 경우 개인형 IRP만 이용 하시는 분들이 제법 있습니다.
이 방법의 가장 큰 장점은 계좌의 안정성을 강제로 가져갈 수 있다는 점 입니다. 바로 투자 비중의 제한 때문인데요, 위험자산과 안전자산을 70:30 비중으로만 투자 할 수 있기 때문에 요즘 같은 하락장에선 제법 단단한 방어력을 보여 주기도 합니다.
다만 반대로 공격적인 투자가 다소 어려울 수 있기도 합니다. 저처럼 젊은 시절에 공격적인 투자를 원하는 사람들에겐 다고 답답 할 수 있다는 점을 참고 하시기 바랍니다.
운용 방법 2 – 연금저축 계좌만 이용 할 경우
두 번째는 연금저축 계좌만 이용 할 경우 입니다.
원하지 않게 가장 많은 분들이 이용 하는 경우가 아닐까 생각 합니다. 왜냐하면 연금저축 계좌는 소득 여부에 상관 없이 개설이 가능하기 떄문 입니다.
그래서 투자에 일찍 눈을 뜨신 분들은 갓 태어난 자녀 명의로 개설 해서 어렸을 때부터 주식을 모아가기도 합니다.
개별 계좌로 봤을 때 납입 한도가 개인형 IRP 보다 높아서 세액공제 혜택에서도 유리한 측면이 있습니다. 다만 소득에 따라 세액공제 혜택이 달라지는 점은 참고 하셔야 합니다.
운용 방법 3 – 두 계좌 모두 활용
마지막은 저도 사용하는 운용 방법 입니다. 바로 두 계좌 모두 운용 하는 것 입니다.
2025년 기준으로 개인형 IRP와 연금저축 계좌 두 가지를 모두 운용 하면 1년 최대 900만원까지 세액공제 혜택과, 1,800만원의 납입 한도를 확보 할 수 있습니다.
따라서 주식의 특징인 장기적으로 우상향 하고, 리스크가 0에 수렴 한다는 조건을 가장 충실 하게 달성 할 수 있는 조건 입니다.
다만 납입 한도를 모두 채우는 게 쉬운 일은 아닙니다. 저도 아직은 예전 기준은 600만원까지의 한도만 채우고 있는 중이고 추후 늘려갈 예정 입니다.
마무리하며
오늘은 개인형 IRP와 연금 계좌 운용 방법에 대해 알아봤습니다.
두 계좌 모두 투자자에게 이득이 많은 계좌입니다. 자산 증식에 관심이 많은 분이라면 꼭 이용 하셨으면 좋겠습니다. 다만 단타 투자는 꼭 지양 하시길 바랍니다.
장기 투자를 했을 때 자산 증식 속도가 기하급수적으로 늘어납니다. 그러니 오랫동안 혜택 받으시면서 성공적인 자산 증식이 되길 바랍니다.